Zrušenie poistenia

Zákonné podmienky zrušenia poistenia

O zákonných podmienkach zrušenia poistenia pojednáva občiansky zákonník. Sú tam nastavené pravidlá pre klientov a poisťovne. Ďalšie informácie k možnostiam zrušenia konkrétneho poistenia nájdete vo všeobecných poistných podmienkach v každej poisťovni. Spomeniem najčastejšie spôsoby zrušenia poistenia, resp. jeho výpovede.

  1. Výpoveď podaním žiadosti 6 týždňov pred výročným dňom začiatku poistenia. Výpoveď musí byť doručená do poisťovne pred touto lehotou.
  2. Výpoveď do 2 mesiacov od uzatvorenia poistnej zmluvy. Nemusí na to byť žiadny špeciálny dôvod.
  3. Výpoveď nezaplatením poistného za prvé poistné obdobie do 3 mesiacov odo dňa splatnosti.
  4. Výpoveď nezaplatením poistného za ďalšie poistné obdobie do 1 mesiaca odo dňa doručenia výzvy na jeho zaplatenie. Výzva obsahuje aj upozornenie, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené poistné.
  5. Výpoveď dohodou k dohodnutému dátumu. Na dohodu samozrejme musí pristúpiť aj poisťovňa. No musí byť na to nejaký vážny a rozumný dôvod zo strany poisteného.

Poisťovňa má nárok na poistné za obdobie do zániku poistenia. Ak poistenie skončilo nezaplatením, tak má poisťovňa nárok na alikvótnu časť poistného. Po nezaplatení alikvótnej časti poistného si ho poisťovňa bude vymáhať právnou cestou. Odporúčam to vždy bez odkladu uhradiť.

Postup pri zrušení poistenia

Rušiť alebo nerušiť?

Naozaj musím rušiť poistenie? Na začiatku je potrebné si vždy položiť túto otázku. Je to jednoduché. Ťažšie je vedieť si na ňu správne odpovedať. Aký dôvod ma vedie k zrušeniu poistenia? Nedovoľuje mi to rozpočet? Zdá si mi poistenie nevýhodné? Som zle poistený a platím veľa? Byť poistený je dôležité – ale byť poistený na správne sumy, dôležité poistné riziká a platiť za poistenie primerané poistné. Odporúčam sa vždy opýtať na názor nezávislého odborníka. Ak ste dospeli k záveru, že poistenie musíte zrušiť, tak vždy dodržujte všetky pravidlá v poistných podmienkach a občianskom zákonníku.

Úprava existujúceho poistenia

Je možné, že poistenie vôbec nemusíte rušiť. Stačí ak si existujúce poistenie správne nastavíte a upravíte pre svoje aktuálne potreby. Možnými úpravami poistenia môžete docieliť lepšie krytie za menej peňazí. V niektorých prípadoch je možné odstránenie nepodstatných pripoistení a zvýšenie poistných súm dôležitejších pripoistení  pri zachovaní rovnakej platby.

Splatený stav poistenia

Splatený stav pri poistných zmluvách znamená, že za poistenie už neplatíte a zároveň ste stále poistený. Poisťovňa si strháva poplatky za poistné krytie z kapitálovej hodnoty poistenia. Túto možnosť neponúkajú všetky poisťovne a je možné ju uplatniť len pri rezervotvorných poisteniach, kde vzniká kapitálová hodnota.

Žiadosť o zrušenie poistenia

Žiadosť o zrušenie poistenia (výpoveď poistenia) je nutné doručiť do poisťovne v písomnej forme. Vždy odporúčam poslať žiadosť doporučenou poštou alebo podať priamo v podateľni poisťovne. Nezabúdajte na zákonné lehoty pri výpovediach poistenia.

Finančné dôsledky zrušenia poistenia

Pri uzatváraní poistenia sa poistník (platiteľ) zaväzuje platiť poistiteľovi (poisťovni) poistné za dojednané poistenie po celú poistnú dobu. Pri zrušení poistenia ma poistiteľ právo na poistné až do konca poistného obdobia, resp. do zániku poistenia. Pri životnom poistení, ktoré neobsahuje sporiacu (investičnú)zložku po zrušení poistený nedostane žiadne finančné prostriedky. Platí to pre rizikové životné poistenia a samostatné úrazové poistenie. Pri rezervotvorných životných poisteniach (investičné a kapitálové) na konci poistenia alebo pri predčasnom ukončení poistenia poistený dostane od poisťovne odkupnú hodnotu poistenia. Poisťovne pri poistkách uplatňujú negatívnu motiváciu, aby ste poistenie nerušili predčasne. Odkupná hodnota poistenia je v prvých rokoch poistenia takmer vždy nižšia ako je hodnota peňazí zaplatených v splátkach poistného od začiatku poistenia. Zo zaplateného poistného boli odúčtované poplatky za poistné krytie, počiatočné náklady poisťovne pri uzatvorení poistenia a administratívne poplatky. Po odrátaní týchto poplatkov zostane kapitálová hodnota poistenia. Odkupná hodnota poistenia zohľadňuje aj sankcie za predčasné ukončenie poistenia a je na začiatku nižšia ako kapitálová hodnota poistenia. Práve preto je potrebné vždy dôsledne zvážiť plusy a mínusy zrušenia poistenia. Úprava poistenia pre Vaše potreby je niekedy lepším riešením ako zrušenie.

Pozor v prípade zrušenia poistenia, ktoré ste si uplatňovali  na znižovanie daňového základu v predchádzajúcich zdaňovacích obdobiach. Ak takéto poistenie zrušíte pred dovŕšením 55 rokov alebo pred uplynutím 10 rokov trvania poistenia (ak už máte 55 rokov), tak ste povinný navýšiť si daňový základ do 3 rokov o sumu, o ktorú bol daňový základ predtým znížený. Vždy sa riaďte aktuálne platnými daňovými zákonmi.