Medziúver

Je určený ľuďom, ktorí nespĺňajú podmienky získania stavebného úveru. Medziúver je vhodný na financovanie bývania len v niektorých prípadoch. Je omnoho finančne nákladnejší ako stavebný úver. Medziúver znamená len dočasný (preklenovací) úver, ktorý trvá do obdobia pridelenia riadneho stavebného úveru. Na začiatku Vám stavebná  sporiteľňa poskytne celú cieľovú sumu bez ohľadu na to, koľko vlastných zdrojov už máte našetrených. Počas celého obdobia medziúveru splácate len úroky, ktoré ho výrazne predražujú.

Podmienky získania medziúveru

Podmienky sú omnoho jemnejšie ako pri stavebnom úvere. No stále sú trocha zložtejšie ako pri hypotékach a to mnoho ľudí od medziúveru odradzuje.

Trvanie zmluvy. O medziúver môžete požiadať hneď ako máte založenú zmluvu o stavebnom sporení. Nie sú tam žiadne časové obmedzenia na dĺžku trvania zmluvy.

Nasporená suma. Založíte si stavebné sporenie, nemáte tam nič našetrené a chcete hneď medziúver. Áno, je to možné a znie to lákavo. Peniaze si musíte nasporiť tak či tak, len neskôr. Popri splácaní úrokov medziúveru si musíte povinne šetriť na účte stavebného sporenia. Musíte šetriť dovtedy, kým našetríte dohodnuté percento podľa voliteľného pridelenia.

Hodnotiace číslo. Čím je hodnotiace číslo pri začiatku medziúveru vyššie, tým skôr sa dostanete do stavebného úveru a menej preplatíte na úrokoch. Taktiež pri vyššom hodnotiacom čísle môžete získať lepšie podmienky medziúveru. V krajných situáciách je možné požiadať o medziúver aj s nulovým hodnotiacim číslom. Viac o hodnotiacom čísle nájdete v časti stavebný úver.

Preukázanie príjmu. Pri medziúvere musíte príjem dokladovať takmer vždy. Výnimkou sú medziúvery na vyplatenie úverov v iných bankách. Tam stačí dobrá platobná disciplína a čistý úverový register. Ale ďalšou podmienkou je ručiteľ. Ručiteľ je potrebný aj pri klasických medziúveroch, ak nie je ručenie nehnuteľnosťou.

Zabezpečenie úveru. Pri vyšších úveroch je podmienkou. Niekde je hranica 20.000 €, niekde aj nižšia. V prípadoch, kde zabezpečenie nie je nutné, je potrebný ručiteľ. Ak sa v tom istom prípade použije zabezpečenie nehnuteľnosťou, tak nielen že nie je potrebný ručiteľ, ale je zvýhodnená aj úroková sadzba.

Výška úrokov a splátok

Výška úrokov a splátok závisí od zvolenej tarify, nasporenej sumy, hodnotiaceho čísla a zábezpeky (ručiteľ alebo nehnuteľnosť). V zásade platí, že medziúvery sú drahšie ako stavebné úvery a priemerné hypotéky. Úroky sa pohybujú od 5,6 do 7,8% p.a. Stavebné sporiteľne zvýhodňujú úrokové sadzby pre klientov, ktorý si uzatvoria a vinkulujú životné poistenie. Občas marketing stavebných sporiteľní mätie občanov akciovými ponukami, kde sú úroky na prvý pohľad viac než zaujímavé. V skutočnosti tieto nízke úroky platia len na veľmi krátke obdobie a potom sa zmenia na štandardné.

Výhody a nevýhody medziúveru

Pri medziúveroch v porovnaní so stavebnými úvermi a hypotékami je viacero nevýhod. Ale aj tu sú určité výhody, ktoré môžu zamiešať karty pri rozhodovaní. Samozrejme je rozdiel riešiť medziúverom rekonštrukciu za 15.000 € a kupovať nehnuteľnosť za 100.000 €. Pri menších sumách môže byť výhodnejší medziúver ako hypotéka s nižším úrokom. Všetko závisí aj od finančných možností človeka.

Garantovaný úrok. Pri splácaní medziúveru viete presne koľko kedy budete platiť. Úrok sa počas splácania nemení. Po skončení medziúveru nastupujete na splácanie stavebného úveru, kde sa je úrok tiežgarantovaný a veľmi prijateľný.

Mimoriadne splátky s poplatkom. Medziúver nie je možné splatiť predčasne bez poplatkov. Mimoriadne splátky sú taktiež spoplatnené. Výška sankcie sa znižuje s narastajúcim hodnotiacim číslom. Ak prejdete do druhej fázy (stavebný úver), tak už je všetko bez poplatkov.

Voľnejšie podmienky. Oproti stavebnému úveru sú podmienky na získanie medziúveru podstatne voľnejšie. No čo je horšie, tak za cenu vyšších úrokov.

Vyššie preplatenie. Vzhľadom k tomu, že počas celého obdobia medziúveru sa platí len úrok, tak preplatenie je omnoho vyššie ako pri stavebnom úvere. Dá sa znížiť jedine urýchlením pridelenia stavebného úveru. To je možné spraviť rýchlejším našetrením potrebnej sumy.

Príklad medziúveru

Pre ilustráciu uvediem zopár konkrétnych príkladov z nemenovanej stavebnej sporiteľni. Údaje sú platné k júlu 2011.

Možností na poskladanie si medziúveru je ešte viac ako pri stavebných úveroch. To čo uvádzam, je len malý zlomok všetkých možností. Každopádne platí, že čím dlhšie ste vo fáze medziúveru, tým viac preplatíte. Medziúver nie je nutné riešenie pre každého. Preto je potrebné dobré zvážiť aký spôsob financovania je pre Vás najvhodnejší.