Refinancovanie hypotéky

Máte hypotéku a nie ste spokojný s úrokovou sadzbou? Dajte kopačky starej banke a choďte ku konkurencii. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výmenu hypotekárnej banky trochu zjednodušila. Podľa nej je banka povinná umožniť splatenie hypotéky bez poplatku k výročiu fixácie, je povinná informovať klienta o výške úroku najneskôr 2 mesiace pred výročím fixácie a umožňuje vyplatiť hypotéku inou hypotékou.

Kedy sa oplatí refinancovať starú hypotéku

Ak je dostatočný rozdiel v úroku, resp. v mesačných splátkach. Je to veľmi individuálne. Pri vyššom úvere stačí menší úrokový rozdiel a výrazne sa to prejaví v mesačných splátkach. Treba si však dať pozor na akciové úrokové sadzby pri ročných fixáciách úroku nového úveru. Preferujem dlhšie fixácie z nízkym úrokom. Taktiež je nutné zohľadniť poplatky, ktoré s tým súvisia. Nemá význam za každú cenu refinancovať starú hypotéku novou.

Uvediem príklad pre porovnanie – výška úveru 70.000 €, doba splácania 30 rokov:

Úrok 6,5% p.a. mesačná splátka – 442,45 €

Úrok 5,5% p.a. mesačná splátka – 397,45 €

Úrok 4,5% p.a. mesačná splátka – 354,68 €

Ak si tieto splátky porovnáme, tak v tom lepšom prípade sa bavíme o ušetrení 87,77 € mesačne, čo je rozdiel 1.053 € ročne (pri rozdiele 2% p.a.). Za ušetrené peniaze môžete ísť aj na slušnú dovolenku. Mnoho ľudí v dnešnej dobe platí zbytočne vysoké úroky. Viete ľahko posúdiť, či refinancovanie hypotéky má pre Vás význam alebo nie. Banky Vám samé úrok neznížia.

Už aj bez dokladovania príjmu

Je už zopár bánk, ktoré pri refinancovaní hypotéky nepožadujú dokladovanie príjmu. Stačí im čestné prehlásenie o výške príjmu. Predchádzajúcu hypotéku však musíte splácať bez omeškania. Banky chcú disciplinovaných klientov. Ak by ste mali negatívne záznamy v úverom registri, novú hypotéku Vám neschvália.

Výber banky

Nie je všetko zlato čo sa blyští. Na slovenskom trhu pôsobí viacero hypotekárnych bánk. Sú medzi nimi veľké rozdiely v podmienkach, úrokoch a rýchlosti vybavenia. Vždy je potrebné spraviť si podrobný prehľad a porovnať podmienky. Mnohé banky v reklame ťahajú ľuďom popod nos medové motúzy, niekedy to však môže byť cesta z dažďa pod odkvap. Vyberte si správne.

Poplatky

Pri refinancovaní hypotéky ich určite treba zohľadniť. Aké poplatky môžete očakávať?

Predčasné splatenie starej hypotéky. Tento poplatok je pomerne veľký. Pohybuje sa bežne do 4 až 5% z výšky zostatku istiny úveru. Odporúčam sa tomuto poplatku vyhnúť, aby refinancovanie hypotéky malo pre Vás väčší význam. Ako ho nezaplatiť? Načasujte si refinancovanie k výročiu fixácie starého úveru. Ak to nie je možné kvôli dĺžke fixácie, tak si dobre zrátajte koľko zaplatíte za predčasné splatenie starej hypotéky a koľko ušetríte na nižších mesačných splátkach.

Poplatok za schválenie novej hypotéky. Môžete ho platiť aj nemusíte. Niektoré banky tento poplatok pri hypotéke na refinancovanie neuplatňujú, niektoré áno. Výška tohto poplatku sa pohybuje do 0,9% z výšky schváleného úveru.

Poplatky na katastri. Pri výmene hypotéky sa mení aj záložné právo. Za predloženie kvitancie k starej hypotéke na katastri neplatíte nič. Je to bezplatný úkon. K novej hypotéke podávate návrh  na vklad záložného práva pre novú banku. Za tento vklad platíte 66 €.

Znalecký posudok. Niektoré banky akceptujú aj staršie znalecké posudky. Vo väčšine prípadov však potrebuje nový znalecký posudok. Štandardná cena napr. za znalecký posudok pri byte je 120 až 150 €. Môžete využiť tiež interný odhad banky, za ktorý si vo väčšine bánk aj tak zaplatíte.

Kontaktujte ma a získajte viac informácií. Rád Vás prevediem celým procesom refinancovania hypotéky.